Kredi teklifinde yalnızca aylık taksit veya ilan edilen faiz görülüyorsa karşılaştırma eksiktir. Aynı para birimi, aynı kullanılabilir anapara, aynı vade ve aynı ödeme tarihleriyle toplamı kurun.
Aynı vadeyi ve maliyet kapsamını seçin
Ticaret Bakanlığı tüketici kredisi açıklamasında faiz, ücret ve krediyle bağlantılı sigorta koşullarını ayrı ele alır. Buradaki rakamlar gerçek bir teklif, güncel yasal sınır veya faiz oranı değildir. Her iki kurgu teklifte anapara 100.000 TL, vade 12 ay ve taksitler ay sonunda ödenir.
| Alan | A teklifi | B teklifi |
|---|---|---|
| Kullandırılan anapara | 100.000 | 100.000 |
| Taksit | 12 × 9.500 | 12 × 9.400 |
| Taksitlerin toplamı | 114.000 | 112.800 |
| Taksit dışı ücret | 300 | 500 |
| Seçilmiş sigorta bedeli | 1.000 | 2.000 |
| Bütün bu ödemelerin toplamı | 115.300 | 115.300 |
B’nin taksiti 100 TL düşüktür; aynı kapsamda toplam ödeme eşittir. Taksit toplamına anaparayı yeniden eklemeyin: 114.000 TL zaten geri ödenen anaparayı içerir. Örnekte taksit içindeki faiz ve varsa vergi gibi kalemler ödeme planının toplamına dahil kabul edilmiştir.
Elde geçen tutarı da kaydedin
Taksit dışı ücret ve seçilmiş sigorta başta kesiliyorsa A’da kullanılabilir para 98.700, B’de 97.500 TL olur. Bunlar anaparası aynı, elde geçen parası farklı tekliflere dönüşür. Masraflar ayrıca ödeniyorsa hem 100.000 TL giriş hem ilk günün masraf çıkışı nakit takviminde görülmelidir.
Eşit toplam geri ödeme, eşit yıllık maliyet oranı anlamına gelmez; kesintilerin ve taksitlerin zamanı da etkilidir. Sağlayıcının sözleşme öncesi bilgi formundaki yıllık maliyet oranını, hesapta kullanılan tutar ve varsayımlarla birlikte okuyun. Nominal aylık oranı on ikiyle çarpmak bu hesabın yerine geçmez.
Eksik bilgi için belge soruları
- Faiz sabit mi; oran hangi döneme ve bakiyeye uygulanıyor?
- Ücret ve vergiler taksitlere dahil mi, ayrıca mı ödeniyor?
- Sigortalı ve sigortasız seçeneklerin kapsamı ayrı görülebiliyor mu?
- İlk taksit, vade sonu ve varsa düzensiz ödeme tarihleri aynı mı?
- Erken kapama veya gecikme koşulları hangi maddede?
CFPB’nin borç kaydı yaklaşımı da sözleşme ve ekstreyle tutarların eşleştirilmesini esas alır. Bilinmeyen kalemi sıfır kabul etmeyin; teklif tarihi ve geçerlilik süresini not edin. Bu karşılaştırma kredi kullanma veya sağlayıcı seçme önerisi değildir.
Yorumlar